住房公积金贷款及常规问题最全知识详解

一、住房公积金的含义

公积金又称公司的储备金，公积金分为法定公积金和任意公积金。是指公司为增强自身财产能力，扩大生产经营和预防意外亏损，依法从公司利润中提取的一种款项，不作为股利分配的部分所得或收益。主要用于：弥补公司亏损、扩大公司生产经营、转增公司资本。

住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金制度实际上是一种住房保障制度，是住房分配货币化的一种形式。住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、互助性、保障性。单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务。职工个人缴存的住房公积金以及单位为其缴存的住房公积金，实行专户存储，归职工个人所有。

二、住房公积金的规范

1、城镇在职职工实行住房公积金制度，不含农村居民、无工作城镇居民、离退休职工。

2、住房公积金由两部分组成，分别由职工所在单位和职工个人缴存，职工个人缴存部分由单位代扣后，连同单位缴存部分一并缴存到住房公积金个人账户内。

3、职工在职期间必须不间断地按规定缴存，除职工离退休或发生《住房公积金管理条例》规定的其他情形外，不得中止和中断。体现了住房公积金的稳定性、统一性、规范性和强制性。

4、住房公积金由住房公积金管理中心在银行开设专户管理，不以现金形式发放，并且只能用于购、建、大修自住住房或缴纳房租。职工只有在离退休、死亡、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系或户口迁出原居住城市时，才可提取本人账户内的住房公积金。

5、企业都应该给职员存储住房公积金，不分国有企业和私营企业。

三、住房公积金贷款要求

1、借款申请人须建立并足额正常连缴住房公积金账户12个月（含）以上，且申请贷款时处于缴存状态，如果处于缓缴状态需要经管理中心审批同意才能申请。

2、借款申请人可为在职期间缴存住房公积金的离退休职工；

3、借款申请人夫妻双方不得有未还清的公积金贷款记录或是政策性贴息业务记录。

4、房屋首次贷款首付最低20%，第二套贷款首付最低20%，第三套不能贷款。

5、以家庭为单位（指夫妻加未成年子女），公积金首套贷款最高额度为120万，第二套贷款最高80万。

6、住房公积金贷款额度可以咨询住房公积金管理中心或自己网上使用计算器查询。

四、住房公积金贷款步骤

1、先找住房公积金管理中心指定的房地产评估机构确定交易房屋的价值，然后向管理中心提供评估报告、贷款金额和期限、还款能力证明等资料进行预审，获得《住房公积金贷款贷款金额及期限预审确认表》。

2、贷款需求备案

提交《借款人（配偶）工资收入及住房公积金缴存证明》进行审核，确认工资收入真实准确。

3、选择贷款担保方式

担保方式有阶段性保证+抵押和抵押两种。阶段性保证+抵押是在房屋他项权证交银行保管之前由担保公司承担连带责任，后续再交给银行担保。抵押则是在贷款放款前办理抵押登记手续，并由银行保管房屋他项权证。

4、签订房屋转让合同、办理自筹资金交付

买卖双方办理房屋交易手续、领取房屋评估报告、签订房屋转让合同、办理自筹资金交付、买卖双方办理房屋交易手续、自筹资金交付的方式交易双方，既可在担保公司（受托银行）见证下交付，也可选择由受托银行监管支付。

5、填写《住房公积金贷款申请表》并按要求提交全部贷款申请资料，选择阶段性保证加抵押方式办理贷款的，可由担保公司代借款人向中心提交贷款申请资料；选择抵押方式办理贷款的，由借款人本人提交贷款申请资料。

五、住房公积金贷款所需资料

1、首先需要提前明确办理住房公积金贷款的期房楼盘是由开发商与受委托银行签订按揭协议的楼盘。

2、借款人、共同还款人、担保人的居民身份证原件和复印件，户口簿原件和复印件，共同还款承诺书。

3、借款人的婚姻状况证明，如果已婚需要提供结婚证复印件。

4、购房合同或协议。

5、借款人或所在单位提供的个人资信证明，需要找银行或其他金融机构开具。

6、借款人已付至少20%购房款的有效凭据。（具体首付比例根据当地情况而定）

7、用于担保的抵押物、质物清单、权属证明，抵押物估价证明。

六、住房公积金余额查询

1、柜台查询：本人查询需要携带公积金卡及身份证。到公积金办事大厅向柜台操作员出示身份证及公积金卡，要求查询余额。代人查询需要携带代查询人磁卡，身份证，查询证明以及代理人的身份证。

2、网上查询：登录单位所在地公积金网站，输入公积金账号和签证号即可查询。

3、电话语音查询：拨打当地公积金语音查询电话，按提示输入单位账号，然后输入个人账号后可以查询。

4、短信查询：输入公积金个人账号或身份证号到指定的服务号码，然后对方自动以短信息回复。

5、公积金磁卡查询：在公积金办事大厅大堂或者银行网点的查询机上刷卡并输入密码即可查询。

6、银行ATM机查询：部分地方公积金中心与银行联合推出联名卡，可以直接在ATM机上通过银行卡及密码查询到自己的公积金信息。

7、单位经办人：向所在单位经办人询问了解，经办人有单位职工公积金余额及明细表。

七、住房公积金的常见疑问

1、缴存职工包含哪些？

缴存职工包含签订劳动合同的人员、离岗但保留工作岗位并由公司支付工资的人员、劳动保障部认定具有劳动关系的在岗人员。

2、住房公积金有户口限制吗？

缴存住房公积金职工没有户口限制，只要参加工作就需要缴纳住房公积金，无论户口是城市、农村或外地。

3、住房公积金属于谁？

住房公积金归属于职工。

4、怎么样办理住房公积金开户？

由单位经办人办理，职工只需要在入职时填写住房公积金开户登记表。单位经办人需要提供住房公积金开户登记表、住房公积金缴存基数表、工资发放名册、法人身份证复印件、营业执照复印件（需要验原件并加盖公章）、经办人身份证复印件。

5、单位为职工缴存的住房公积金怎么列支？

机关单位在预算中列支、事业单位由财政核定之后在预算或费用中列支、企业在成本中列支。

6、新设单位多久办理住房公积金登记？

最迟自设立起三十日内。

7、职工的住房公积金账号可以有多个吗？

不可以，职工如果有多个住房公积金账户则必须合并。

8、单位新录用或调入职工怎么办理住房公积金手续？

应当自录用或调入之日起三十日内由单位经办人到办事机构办理账户设立、账户转移及缴存登记手续，办理时单位需填写变更清册并加盖财务章。

9、单位与职工解除劳动关系怎么办理住房公积金手续？

需要在劳动关系终止之日起三十日内办理变更登记，并办理职工住房公积金账户转移或封存手续，办理时单位需填写变更清册并加盖财务章。

10、职工名字或身份证号码发生变更或有误怎么办？

单位或职工本人持职工身份证、单位证明（加盖单位公章）或公安部门证明到住房公积金缴存网点办理更正手续。

11、单位名称、单位地址发生变更怎么办？

原单位应自变更之日起三十日内，持变更文件及单位出具的变更申请到住房公积金缴存网点办理变更登记。

12、怎么办理住房公积金缴存？

住房公积金缴存是采取单位按月汇缴的方式进行的。缴存单位代扣代缴职工个人的住房公积金，连同单位应缴的部分，需在发放工资之日起5日内，到住房公积金管理中心委托银行办理汇缴业务。

13、职工住房公积金缴存基数怎样确定？

答：职工住房公积金缴存基数是职工本人上一年度月平均工资。缴存基数每年核定一次。

14、每年什么时间调整住房公积金缴存基数？

答：缴存单位在职职工工资变动的情况下，应在每年的七月份对职工住房公积金进行一次缴存基数调整。住房公积金的汇缴年度为当年7月1日至次年6月30日。

15、每年住房公积金缴存基数有没有限制？

按照月缴存基数原则上不超过统计部门公布的上一年度职工月平均工资的三倍。最低不得低于上一年度劳动部门规定的月最低工资标准。

16、缓缴住房公积金期限多长？

单位缓缴住房公积金期限不得超过一年。超过一年，需要继续缓缴的，应当重新办理申请手续；经批准降低缴存比例或者缓缴住房公积金的单位，后续应当恢复到规定的缴存比例或者足额补缴住房公积金。

17、职工和单位住房公积金缴存比例是否有限制？

职工和单位住房公积金缴存比例上一年度月平均工资的5%到12%。

18、职工月平均工资怎样计算？

月平均工资是指全年工资总数除以12。

19、工资总额包含哪几个部分？

计时工资、计件工资、奖金、津贴和补贴、加班加点工资、特殊情况下的支付工资。

20、职工月缴存额怎么计算？

职工月缴存额=月缴存基数（单位存缴部+个人存缴）

21、新职工怎样计算月缴存额？

新职工从第二个月起缴存住房公积金，月缴存额为当月工资乘以住房公积金缴存比例（单位和职工缴存比例之和）。

22、什么情况下单位可申请降低缴存比例或缓缴住房公积金？

四种情况：单位停产或半停产、单位严重亏损、依法批准缓缴、住房公积金管理规定的其他情形。

23、职工离开原单位，住房公积金账户该怎么办？

单位为职工办理封存或转移手续。

24、忘记住房公积金存折密码怎么办？

可以到相关银行公积金承办网点办理密码挂失手续。需携带本人身份证原件及复印件、《住房公积金专用折》、《中国XX银行XX省分行个人住房公积金与住房补贴业务挂失申请书》，到任何一个相关银行公积金承办网点办理挂失。

携带身份证原件和复印件、《住房公积金专用折》到银行公积金承办网点办理挂失。

25、住房公积金账户的初始密码是多少？

持有《住房公积金专用折》的，住房公积金账户的初始密码是“888888”或住房公积金账号的最后六位数字；持有公积金联名卡的，住房公积金账户的初始密码和公积金联名卡内的个人储蓄账户的初始密码是一样的，在相关银行发出的密码信封内，由电脑随机生成。

26、职工一次性付款购房如何提取住房公积金？

职工一次性付款购买商品房，提供房产证、全额销售不动产发票的原件和复印件或购房合同和全额销售不动产发票的原件和复印件，以房产证或发票的时间为准一年之内办理。

一次性付款购买二手房，提供房产证、全额销售不动产发票、契税完税凭证的原件和复印件。以房产证、发票或契税完税凭证的时间为准一年之内办理。

27、出国（境）定居的如何提取住房公积金？

提供出国（境）定居护照的原件及复印件。

28、异地求学的（指全日制学习）如何提取住房公积金？

国内大学就读的话需要提供入学通知书的原件及复印件、单位证明；出国留学的话需要提供入学通知书和护照的原件及复印件。

29、可以公积金异地贷款吗？

只要符合购买城市的购房条件、且当地同意使用异地公积金贷款，在本地公积金管理中心开具缴存证明，即可在异地使用本地公积金进行住房贷款。

30、职工在职死亡或被宣告死亡，单位如何提取住房公积金？

提供户籍注销证明或医院出具的死亡证明或火化证明的原件及复印件。

31、完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系，如何提取住房公积金？

提供职工与单位终止劳动关系证明、县级以上人民医院出具的证明或劳动能力鉴定委员会出具的伤残鉴定证明的原件及复印件。

32、提前还清贷款本息的，如何提取住房公积金？

提供银行出具的还款结清证明、最后一次还款金额对账单，在还清贷款的一个月内由单位办理提取。夫妻双方的合计提取额不得超过最后一次还款的金额。

33、一次性付款购买自住住房的，住房公积金提取额度是如何确定的？

一次性付款购买自住住房的，职工本人及其配偶可一次性提取其住房公积金账户内的存储余额，但累计提取总额不得超过实际发生的购房支出。

34、贷款购建自住住房的，住房公积金提取额度是如何确定的？

贷款人及其配偶的合计提取额不得超过当期还款总额。

35、对单位不办理住房公积金缴存登记或不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，应予以何种处罚？

由住房公积金管理中心责令限期办理；逾期不办理的，处1万元以上5万元以下罚款。

36、对单位逾期不缴或少缴住房公积金的行为应如何处理？

由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，申请人民法院强制执行。